המאמר נכתב בשיתוף בית ההשקעות אלטשולר שחם
רפורמת הקרנות הנבחרות ביצעה מהפך בשוק הפנסיה הישראלי. באפשרותו של כל חוסך לפנסיה לבחור בגוף שמציע קרן פנסיה נבחרת וליהנות מדמי ניהול מופחתים ל- 10 שנים ומהטבות נוספות.
רפורמת קרנות הפנסיה הנבחרות יצאה לדרך ע"י רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, במטרה לאפשר לעובדים רבים שלא בחרו בעצמם את קרן הפנסיה ליהנות מקרן פנסיה עם תנאים נוחים. בנוסף, המהלך נועד להקל על מעסיקים לבחור קרן פנסיה איכותית כברירת מחדל עבור עובדיהם. קרנות פנסיה שנבחרו בהליך תחרותי, התחרו ביניהן על התנאים שיציעו לחוסכים שיצטרפו אליהן ומציעות תנאים משופרים. קרן פנסיה נבחרת היא קרן פנסיה חדשה מקיפה – אחד ממכשירי החיסכון הפנסיוני הנפוצים בישראל.
לכן, הקרן הנבחרת כוללת גם כיסוי ביטוחי למקרה של מוות או נכות חס וחלילה. קרן הפנסיה הנבחרת מאפשרת להשתייך למודל תלוי גיל (המודל הצ'יליאני) או להצטרף למסלול השקעה מתמחה אחר מבין האפשרויות המוצעות.
באופן דומה, ניתן לבחור גם את מסלול הכיסוי הביטוחי המתאים להעדפות החוסך. כיום ישנן 4 חברות שמציעות קרן פנסיה נבחרת בדמי ניהול מופחתים למשך 10 שנים לפחות. הטבה נוספת היא שבעת ההצטרפות לקרנות הנבחרות אין צורך במילוי הצהרת בריאות.
מי יכול להצטרף?
קרן פנסיה נבחרת מעניקה אלטרנטיבה יעילה ומהירה למעסיקים לצרף עובדים אשר לא בחרו קרן פנסיה בעצמם, כמו גם לעצמאים שמבקשים לפתוח חיסכון פנסיוני. כמו כן, עובדים שיש להם קרן פנסיה אשר אינה קרן פנסיה נבחרת, שיתכן ומקבלים תנאים פחות טובים מאלה שמציעה הקרן הנבחרת, יכולים להצטרף בעצמם ולעבור לקרן הפנסיה הנבחרת גם אם המעסיק לא בחר זאת בעבורם וליהנות מאותם תנאים. המעבר לקרן נבחרת כולל כמובן העברה של כל הכספים שהצטברו בקרן הקודמת לקרן הנבחרת.
תהליך ההצטרפות קל ופשוט, והמעבר מתבצע ללא עלות והכי חשוב תוך שמירה מלאה על הזכויות שכבר נצברו. התהליך גם אינו דורש חיתום רפואי או אישור של המעסיק.
ניתן להצטרף לקרן פנסיה נבחרת באמצעות מילוי טופס דיגיטלי אונליין בתהליך פשוט ומהיר. ניתן להצטרף גם באמצעות המוקד הטלפוני, או בעזרתו של בעל רישיון פנסיוני.
תנאים אטרקטיביים גם אחרי הפרישה
דמי הניהול האטרקטיביים שמציעה קרן הפנסיה לצד ניהול השקעות איכותי בגוף בעל ניסיון עשיר, עשויים להגדיל את החיסכון הפנסיוני בצורה משמעותית. מחקרים מצביעים על כך ששני הגורמים המשמעותיים ביותר המשפיעים על החיסכון לאורך השנים הם התשואה ואיכות ניהול ההשקעות. תשלום דמי הניהול לאורך 30 או 40 שנות חיסכון הוא משמעותי ביותר, וצפוי להצטבר לסכומים גבוהים.
דמי הניהול בקרן הפנסיה מתחלקים לשניים: דמי ניהול מהפקדה, שיכולים להגיע עד 6% במקסימום, ודמי ניהול מצבירה שיכולים להגיע עד 0.5% בשנה. בקרנות הנבחרות דמי הניהול נמוכים הרבה יותרומאפשרים חיסכון משמעותי.
כך למשל, חוסך בן 30 עם משכורת חודשית של 10,000 ₪ שמשלם את דמי הניהול המקסימליים, צפוי לקבל פנסיה חודשית בסכום של כ- 9,470 ₪. מנגד, חוסך בתנאים זהים אשר יבחר בפנסיה נבחרת צפוי להגדיל את הפנסיה שלו לכ- 11,230 ₪ בכל חודש.
בדומה לקרן פנסיה רגילה, גם קרן פנסיה נבחרת מיועדת לחוסכים בכל הגילאים. חוסכים אשר עומדים בפני פרישה, יכולים ליהנות מדמי ניהול מופחתים גם לפנסיונרים בשיעור של 0.3% לעומת 0.5%בקרנות הפנסיה האחרות. דמי הניהול המופחתים יכולים להגדיל את קצבת הפנסיה החודשית בכ- 2% .
גם לביצועי הקרן והתשואה שהיא מניבה לאורך זמן יש השפעה ניכרת על הסכום שנחסוך בסופו של דבר.
אתר הפנסיה-נט, אתר אובייקטיבי של משרד האוצר, מאפשר לבצע השוואה בין כלל קרנות הפנסיה בחתכי זמן שונים. השוואה מקובלת, למשל, היא לבדוק מה התשואה שהניבה קרן הפנסיה בשנה, ב-3 וב- 5 השנים האחרונות. שימו לב – תשואות העבר אמנם אינן מנבאות את ביצועי הקרן בעתיד,אולם ההשוואה מאפשרת לנו לבחון את איכות ניהול ההשקעות של הגוף על פני שנים ובמצבי שוק משתנים. המטרה המרכזית היא לראות מגמה של ביצועים עודפים לאורך זמן.
קרן הפנסיה הנבחרת מציעה, אם כן, תנאים מועדפים שמאפשרים לחוסכים ליהנות מדמי ניהול מופחתים לצד ניהול השקעות איכותי. רפורמת הקרנות הנבחרות נועדה לחסוך לבטים רבים של חוסכים ולפשט את תהליך הבחירה עבור מעסיקים. כעת נותר רק לבחור.
להצטרפות לאלטשולר שחם - קרן הפנסיה הנבחרת, בהליך דיגיטלי קל ונוח - לחצו כאן
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.
הנתונים הינם לצורך המחשה בלבד, מבוססים על חיסכון בהתאם לפנסיית חובה בקרן פנסיה נבחרת בהתאם למסלול ברירת המחדל עבור חוסך בן 30 עד גיל פרישה 67 . דמי הניהול שנלקחו בחשבון הינם 1.49% מהפקדה ו- 0.1% מצבירה, לכל תקופת החיסכון.