המאמר נכתב בשיתוף בית ההשקעות אלטשולר שחם
החיסכון הפנסיוני צפוי להצטבר במהלך השנים לסכום של מאות אלפי שקלים ולהוות בסופו של דבר אחד ממקורות ההכנסה העיקריים בפרישה. לכן, התשואה שחסכונות אלה צוברים במהלך חיינו היא אחד הפרמטרים הכי חשובים שצריך לבדוק. איך עושים זאת בצורה נכונה?
לתשואה בקרן הפנסיה יש השפעה גדולה על הסכום שיעמוד לרשותכם לאחר הפרישה. התשואה היא תוצאה של איכות ניהול ההשקעות בקרן הפנסיה, ולכן כדאי לדעת במה משקיעה קרן הפנסיה ולוודא שהכסף שאתם חוסכים באמת עובד בשבילכם.
1. זו זכותכם לבחור איזה גוף ינהל עבורכם את קרן הפנסיה
ניתן לבחור בכל זמן בגוף שינהל את קרן הפנסיה שלכם, ולא רק בעת ההצטרפות. בין אם אתם כבר מפקידים לקרן פנסיה ובין אם אתם פותחים קרן פנסיה חדשה רק עכשיו, תוכלו לבחור באופן חופשי את החברה המנהלת. תוכלו לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת דיגיטלית, קלה ופשוטה תוך שאתם שומרים על זכויותיכם . גם אם זו תחילת הדרך שלכם בשוק העבודה וטרם פתחתם קרן פנסיה, או שכבר יש לכם קרן פנסיה שאתם מפקידים אליה, אתם יכולים לבחור איזו חברה שתנהל עבורכם את קרן הפנסיה, בהתאם להשוואה שתבצעו ולצרכים שלכם. ניתן לבצע השוואה של תשואות קרנות הפנסיה השונות באופן פשוט באמצעות אתר ייעודי לכך, וגם המעבר עצמו בין קרנות הפנסיה השונות מתבצע בצורה דיגיטלית פשוטה. מבצעים את ההשוואה בפועל? מה חשוב לבדוק?
2. השוו במה משקיעה קרן הפנסיה?
הנה משהו שחשוב להכיר: קרן הפנסיה המקיפה משקיעה כ-30% מנכסיה באגרות חוב מיועדות שמונפקות עבור קרנות הפנסיה על ידי מדינת ישראל ומבטיחות תשואה קבועה של 4.86% הצמודה למדד. כלומר, החוסכים בקרן הפנסיה נהנים מתשואה מובטחת עבור 30% מהנכסים בקרן הפנסיה, מה שמקנה יציבות ומהגנה במקרים של תנודתיות בשוק ההון. החלק הנותר, 70% מהכספים, מושקעים באופן אקטיבי בשוק ההון על ידי מנהלי ההשקעות של קרן הפנסיה, כאשר המטרה המרכזית שלהם היא להשיג את התשואה הגבוהה ביותר. כספי הפנסיה מושקעים באפיקים שונים בארץ ובחו"ל, כדוגמת מניות, אגרות חוב ממשלתיות ואגרות חוב של חברות (קונצרני) ונכסים אלטרנטיביים כמו נדל"ן מניב, פרויקטים, תשתיות ועוד.
מנהלי ההשקעות מקבלים החלטות באמצעות ניתוח שוק, אנליזה ומחקר מעמיק – כאשר המטרה המרכזית שלהם היא לאתר את הסקטורים והחברות שבהם כדאי להשקיע. מנהלי ההשקעות צריכים לעקוב באופן קבוע אחר נתונים ואירועים בשווקים, להבין מגמות וכמובן לקרוא היטב את המפה הגלובלית. גוף עם מנהלי השקעות מומחים ומנוסים הוא המפתח לחיסכון הולם שיאפשר לכם לחיות ברווחה כלכלית לאחר הפרישה.
להצטרפות לאלטשולר שחם - קרן הפנסיה הנבחרת, בהליך דיגיטלי קל ונוח<<<
3. בחרו את מסלול ההשקעה המתאים לכם
לקרנות הפנסיה יש מגוון מסלולי השקעה: מסלול עם חשיפה גבוהה למניות שנחשב לבעל רמת סיכון גבוהה יחסית, מסלול עם רמת סיכון בינונית שמשלב השקעה במניות עם השקעה באג"ח ואפיקים נוספים, וכן מסלול סולידי עם חשיפה גבוהה לאגרות חוב.
כל חוסך יכול לבחור את המסלול שמתאים לצרכיו ומטרותיו ולעבור בין המסלולים באופן חופשי. חוסך צעיר עם שנות חיסכון רבות לפניו, למשל, יכול לשקול לעבור למסלול מניות שמאופיין ברמת סיכון גבוהה יותר. זאת, כדי להגדיל את הסיכוי שלו ליהנות מתשואה עודפת לאורך השנים. זאת בשונה מחוסך מבוגר שעומד בפני פרישה וצפוי להשתמש בכסף בעתיד הקרוב, אשר יכול לשקול מעבר למסלול סולידי עם חשיפה נמוכה יחסית למניות כדי להימנע מתנודתיות ולשמור על יציבות החיסכון. אם בחרתם במסלול השקעה באופן אקטיבי, חשוב שתהיו מעורבים גם בהמשך. אחת לתקופה רצוי מקום לבחון את רמת הסיכון בקרן הפנסיה, לוודא שהיא עדיין מתאימה לכם, ולבצע שינויים ככל שיש צורך בכך. בכל מקרה, ניתן להיוועץ בבעל רישיון פנסיוני שיעזור לכם לבחון את התאמת מסלול ההשקעה.
עוד אפשרות היא להצטרף ל"מודל תלוי גיל", שכולל לרוב שלושה מסלולים שבהם רמת הסיכון יורדת ככל שגיל החוסך עולה: מסלול לבני 50 ומטה, מסלול לבני 50 עד 60 ומסלול לבני 60 ומעלה. לפי מודל זה, המעבר בין המסלולים לאורך השנים מתבצע אוטומטית ע"י קרן הפנסיה שלכם. כשמגיעים לגיל המתאים, החוסך משויך באופן אוטומטי למסלול החדש המותאם לגילו. שימו לב, אם לא בחרתם בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה מסלול השקעה באופן אקטיבי, , תשויכו אוטומטית למודל תלוי גיל. גם במקרה הזה יכולת הבחירה שלכם לא נפגעת ותוכלו להצטרף למודל או לכל מסלול אחר שתבחרו בכל עת. בנוסף, תוכלו לבצע מעבר חופשי בין המסלולים ללא הגבלה.
4. איך תדעו האם הגוף שמנהל את קרן הפנסיה שלכם עושה עבודה טובה?
כמו שהזכרנו קודם, לחברה שמנהלת את קרן הפנסיה שלכם יש חשיבות עליונה. כל הבדל קטן בתשואה השנתית ישפיע על הפנסיה שתקבלו בסופו של דבר. והנה דוגמה להמחשה: חוסך בן 30, שכיר, עם משכורת של 10,000 ₪ בחודש אשר מפקיד לקרן בהתאם לפנסיית החובה (18.5%) - צפוי להגיע לגיל הפרישה עם פנסיה חודשית של 8,800 ₪. אם לאורך השנים שיעור התשואה בקרן הפנסיה שלו היה גדל ב-1% נוסף בלבד בכל שנה, הפנסיה החודשית שלו הייתה גדלה לסכום של כ-11,000 ₪. הבדל של 1% נוסף בתשואה השנתית של קרן הפנסיה כבר תביא לפנסיה חודשית של כ-14,000 ₪! כלומר, שינוי של 1% בתשואה השנתית משמעותי מאוד לקצבת הפנסיה שתעמוד לרשותנו בפרישה.
להצטרפות לאלטשולר שחם - קרן הפנסיה הנבחרת, בהליך דיגיטלי קל ונוח<<<
5. כך תשוו בין התשואה של קרן הפנסיה שלכם לעומת קרנות פנסיה אחרות
רוצים לדעת מה התשואה שהניבה קרן הפנסיה שלכם לעומת האחרות? זה ממש פשוט. כל המידע נמצא באתר הפנסיה-נט של משרד האוצר. כאשר מבצעים את ההשוואה, רצוי לבדוק את התשואות של קרנות הפנסיה השונות בחתכי זמן שונים ולאורך זמן. למשל, השוואה של התשואה שהניבה קרן הפנסיה שלכם לעומת שאר הקרנות התעשייה בשנה, ב-3 וב-5 השנים האחרונות. כמובן שניתן לבדוק את התשואה גם בטווח זמן של 10 שנים או יותר (אם קיימים נתונים). בכל מקרה, כדי לבצע את הבחירה המתאימה לכם ביותר, התייעצו עם בעל רישיון פנסיוני שיוכל לסייע בבחירת הגוף המנהל ובמסלול ההשקעה כך שיוכלו להתאים למטרות ולצרכים שלכם בצורה מיטבית.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.
