צפויים לפרוש בשנים הקרובות? כך תוכלו ליהנות מהיתרונות של קבלת קצבה מקרן פנסיה נבחרת

במשך כל חיינו אנו חוסכים כסף בקרן הפנסיה, המיועדים לספק לנו קצבה קבועה בגיל הפרישה. הסכום שיעמוד לרשותנו מחושב על ידי קרן הפנסיה והוא תלוי במספר פרמטרים. מהו הליך קבלת קצבה, ואיך נדע מה יהיה גובה הפנסיה החודשית שנקבל?

יציאה לפנסיה היא אחד הרגעים המרגשים והחשובים ביותר בחיינו. לאחר תקופה ארוכה מאוד של עשרות שנות עבודה, אנו עוברים לפרק חדש ושונה, כזה שלא היכרנו. בדיוק כמו שבמשך שכל חיינו אנו מבקשים לדאוג לבריאותנו הפיזית והנפשית, חשוב שנדאג גם לפן הכלכלי ונדע לקבל את ההחלטות הנכונות שיאפשרו לנו לחיות ברווחה גם לאחר הפרישה. רגע הפרישה מהווה צומת קריטי, עם לא מעט החלטות שיש לקבל סביבו. חלק מההחלטות צפויות להשפיע בצורה משמעותית על איכות החיים שתהיה לנו במהלך שנות פרישה ולמעשה עד סוף החיים.

חוסכים בני 60 ומעלה יכולים להתחיל לקבל קצבה מקרן הפנסיה. סכום הקצבה נגזר מסכום החיסכון שנצבר. אותה קצבה תשולם לחוסך במשך כל חייו, והסכום שלה מחושב על ידי חלוקה של סכום החיסכון הכולל במקדם ההמרה לקצבה. כך למשל, אם צברתם בקרן הפנסיה כשני מיליון שקלים לאורך שנות העבודה ומקדם ההמרה שלכם הוא 200, הפנסיה החודשית הצפויה לכם היא כ-10,000 שקלים שישולמו לכם עד סוף חייכם.

גובה הפנסיה מושפע מהתשואה

מקדם ההמרה מושפע מפרמטרים כמו גיל הפרישה שלכם, גיל בן או בת הזוג, מועד הפרישה, תכנון  הפרישה שנבנה עבורכם ועוד. גם גובה דמי הניהול והתשואה בקרן הפנסיה הם פרמטרים חשובים בעלי השפעה משמעותית על סכום הפנסיה.

הכספים שצברתם כל חייכם ממשיכים לצבור תשואה ולהיות מושקעים בשוק ההון גם לאחר הפרישה, באמצעות מסלול השקעה ייעודי למקבלי קצבאות. על מנת לעמוד בתשלומים המובטחים לחוסכים, קרן הפנסיה מבצעת הנחת תשואה שנתית של 4.26% ברוטו (לפני ניכוי דמי ניהול. תקף עבור פורשים שהחלו לקבל קצבה מינואר 2018 ואילך, הקצבה תהיה צמודה לתשואה אחת לשנה) והמשמעות היא שבכל שנה מתבצעת בדיקה של תשואת הקרן במסלול ההשקעה הייעודי של מקבלי הקצבאות. אם התשואה במסלול זה הייתה גבוהה או נמוכה מהיעד שקבעה הקרן, 4.26%, גובה הפנסיה משתנה גם הוא בהתאם. כך לדוגמה, אם התשואה בשנה מסוימת עמדה על 6.26%, הפנסיה צפויה לגדול בשני אחוזים באותה שנה.

הצטרפו בדיגיטל, בארבעה צעדים פשוטים, לקרן הפנסיה של אלטשולר שחם>

דמי ניהול של קרן נבחרת מהווים תוספת של כ-2% לפנסיה

קרן הפנסיה גובה דמי ניהול מתוך סך הנכסים המנוהלים שלה. כיום, עומדים דמי הניהול המקסימליים על 0.5%, אולם קרן הפנסיה הנבחרת מציעה דמי ניהול נמוכים יותר עומדים על 0.3% בלבד. המשמעות היא שמקדם ההמרה מחושב לפי תשואה נטו גבוהה יותר, ובדרך זו יכולים הפורשים ליהנות מתוספת של כ-2% לפנסיה שלהם. הנחת תשואה של 4.26% בשנה בשילוב עם דמי ניהול מופחתים של 0.3%, מאפשרים לקרן הפנסיה להעניק לכם מקדם המרה אטרקטיבי יותר. כאן המקום להזכיר מרכיב ייחודי שפנסיונרים יכולים ליהנות ממנו בקרנות הפנסיה המקיפות. כ-60% מהנכסים במסלול מקבלי הקצבאות בקרן הפנסיה המקיפה מושקעים באג"ח מיועדות שמונפקות על ידי המדינה ומבטיחות תשואה קבועה בגובה 4.86% צמוד למדד. העובדה שלפחות 60% מנכסי קרן הפנסיה מושקעים באגרות חוב מיועדות, מסייעת לקרן לעמוד ביעד התשואה שלה ובמקביל להקטין גם את רמת התנודתיות. כך, באפשרותכם ליהנות מיציבות בקצבה הפנסיונית שתקבלו.

עוד דרך להגדיל את הקצבה החודשית

דבר נוסף שחשוב שתדעו , הוא שאם יש לכם קופת גמל להשקעה (לא משנה באיזה גוף היא מנוהלת כיום), תוכלו להעביר אותה לקרן הפנסיה שלכם לצורך קבלת קצבה חודשית פטורה ממס. באופן עקרוני, משיכה מקופת גמל להשקעה בסכום חד פעמי (הוני) מחייבת בתשלום מס רווח הון בשיעור של 25%. אולם חוסכים מעל גיל 60 שמבקשים לקבל את הכסף שחסכו כקצבה חודשית, יוכלו לנייד את קופת הגמל להשקעה כולל כל הרווחים שצברו לאורך השנים לקרן הפנסיה למטרת קבלת קצבה, וכך יוכלו ליהנות מפטור מלא ממס ומהגדלת החיסכון הפנסיוני הכולל. 

הצטרפו לקרן הפנסיה של אלטשולר שחם>

*  המידע לעיל לרבות הסכומים והשיעורים המפורטים בו, מעודכן לשנת 2021 והוא מוגש כמידע כללי בלבד וכשירות לציבור העמיתים והמעסיקים. המידע ערוך באופן תמציתי ומנוסח בלשון פשוטה, לפיכך לא מכסה את כל המקרים והנסיבות שייתכנו.

המידע לעיל מבוסס על הוראות החוק ותקנון קרן הפנסיה המקיפה, כנוסחן כיום, וכפוף אליהן. במקרה של סתירה או אי התאמה זכאות וחישוב קצבת הזקנה יהיו בהתאם להוראות התקנון כפי שיהיו במועד הזכאות הראשון לקבלת קצבת זקנה.

מקדם ההמרה וסכום הקצבה בפועל ייקבעו על ידי החברה בהתאם להוראות הדין והתקנון הרלוונטי, לרבות ההנחות האקטואריות ולוחות התמותה שנקבעו בהוראות אלו , הנכונים ליום הראשון לחודש שבו חל "מועד הזכאות לקבלת קצבת זקנה", "כהדרגת מונח זה בתקנון.

שיעור דמי הניהול למקבלי קצבאות מחושב מתוך סך הנכסים העומדים כנגד סך ההתחייבויות למקבלי קצבאות בקרן.

המידע לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי, המלצה ו/או חוות דעת, ואין בו כדי להוות תחליף להוראות החוק ו/או התקנון ו/או תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי המותאם לצרכי הלקוח או התחייבות של החברה להשגת תשואות. השימוש במידע המפורט לעיל הוא על אחריותו הבלעדית של המשתמש. עלולות להתגלות סטיות בין ההערכות המובאות במידע לבין התוצאות בפועל.  

המידע מוגש מטעם חברת אלטשולר שחם גמל ופנסיה בע"מ